近日，银行三季报陆续公布，其中零售业务依然是诸多银行业绩增长的牵引，尤其是对部分中小银行而言，这一增长力表现更为明显。

面对竞争愈加激烈的零售市场，业内人士认为，银行一方面要持续深耕个人消费贷款业务;另一方面要加快零售业数字化转型，通过数字技术为客户提供便捷、高效、个性化、体验式服务。

数字化转型也正是中小银行抢占零售业务发展红利的重要工具。某地处中部的一家颇具规模的城市商业银行，积极谋划零售业务，希望以此打造第二增长曲线。

该行零售业务涵盖信用卡、信用贷款、联合贷款、小微贷款等不同条线的产品达到几十个，产品与产品之间，部门与部门之间，系统与系统之间均存在不同程度的割裂问题。

为打破各自为政的格局，推动全行上下零售业务管理一盘棋。该行联合百融云创进行数字化转型的变革，百融云创专家为该行提供了新的发展思路，概括成三句话就是“以客户价值为核心、关注客户生命旅程、做深本地场景链接。”

落实到实践上，该行应充分利用数字化工具，建立完善的风险管理体系;充分完善场景生态圈建设，建立涵盖衣、食、住、行、医疗、教育等综合金融服务优势;打通线上线下，建立全渠道和开放的生态。

百融云创站在全行的角度，从2019年开始着手为该行设计全行级零售信贷反欺诈策略，并从全局延伸到多个产品与业务条线，做到全部与局部的统一。截止到2021为止，随着信用卡及网络信用贷款模型、设备反欺诈规则、团伙网络欺诈体系的陆续完善，该行零售信贷反欺诈体系迈上新的台阶。

不仅如此，百融云创还站在行方管理层高度，提出风险计量室人员能力要求建议。同时也对该行量体裁衣设计了一套反欺诈相关管理办法，并对行方相关人员进行系统性培训，从规范到标准，从理论到实践落地，为促进行内数字化转型和数字化零售发展奠定了重要能力基础。

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